智能投顾：专为普通老百姓服务的“理财经理”

原标题：智能投顾，传统银行需顺势而为!
2017年底前，有两则关于智能投顾的消息吸引了很多眼球，一是11月17日央行等部门联合起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》首次将智能投顾纳入了监管范围;
二是“宇宙大行”工商银行近期推出“AI投”，开始为普通投资者提供智能投顾理财服务，这是四大行中首家推出“智能投顾”服务的传统银行!
一方面，监管层开始规范智能投顾的发展，可以预见在未来，智能投顾将朝着更为健康和良性的方向发展;另一方面，随着传统银行开始推出智能投顾的业务，未来，智能投顾领域的竞争也将更为激烈!
在2013年6月份余额宝横空出世之前，普通的客户尤其是小额存款客户(存款低于5万)在传统银行基本没有办法得到金融投资理财服务，其原因主要有如下几点：
银行理财经理严重不足。一般一个银行网点就1〜2位专职的理财经理，而理财经理每一天又面临着银行各种内部流程的业务考核，能真正服务客户的时间少之又少，而一般每个网点的个人存款量在2〜5亿之间，覆盖了近万个客户，1〜2位理财经理非常明显只能服务银行最重要的客户，对很多中小客户，他们是没有时间覆盖的;
金融投资专业性强波动大。除了理财经理人员不足以外，金融产品的复杂性、专业性及波动性也对投资理财服务提出了很高的要求，现在银行基本就是个“金融超市”。
除了银行传统的存贷信用卡业务以外，还有代销的基金、保险、资管产品、黄金白银、外汇买卖等业务，这些业务基本都要由理财经理来负责销售，而有些金融产品比如基金黄金白银外汇等波动性又比较大，万一碰到产品波动，往往最后变成理财经理个人需要承担责任和风险，所以很多理财经理最后就变成“不求有功但求无过”，宁愿不推荐或少推荐产品，也不愿意承担过多的责任和风险;
零售个金业务处于弱势地位。零售个金条线虽然贡献了银行主要的中间业务收入，但是目前传统银行主要的收入还是息贷差，对公业务容易得到银行领导的重视也容易出业绩，而零售个金业务主要服务零售客户，是需要日积夜累积少成多的，在银行内部，零售个金处于相对弱势的地位，自然很多业务需求无法得到及时的满足，从而也间接影响了对客户的投资理财服务。
所以，我们从如上分析能看出来，作为普通投资者尤其是小额存款客户的投资理财服务80%的长尾客户的投资理财需求，是无法得到传统投资顾问暨理财经理的服务，如何更好的满足这80%长尾客户的投资理财需求呢?
于是，智能投顾就应运而生!(本文摘编自《经理人》杂志284期，文/沈绍炜)